刊登日期: 2022/06/01
香港樓價貴絕全球，不少人都呻難上車！來到英國，打算買入人生首間物業，不妨參考以下英國政府幫助首次置業人士上車的計劃：
- Mortgage Guarantee Scheme
- Help to Buy Equity Loan(已完結)
- First Homes
- Rent to Buy
- Shared Ownership
- Lifetime ISA
開支太多未能儲到足夠首期？
目前，英國首次置業人士平均花費225,000英鎊購買物業，如果你要支付20%的首期，則需要節省出45,000英鎊。隨著食品、能源等日常開支上漲，再加上平均每月近1,000英鎊的租金，很多打算買樓的首次置業人士都表示難以儲下首期。
Mortgage Guarantee Scheme 按揭擔保計劃
為鼓勵英國市民從「租屋一族（Generation Rent）」變爲「買樓一族（Generation Buy）」，英國政府於2021年4月19日推出按揭擔保計劃（Mortgage Guarantee Scheme），只需支付5%首期即可購買物業，將通過按揭貸款借入物業價值的95%。計劃由政府擔保支持，如果申請人拖欠還款，政府將向貸方付款。
計劃允許首置人士以低至5%的首期購買600,000英鎊之內的物業。貸款機構將根據他們的收入向買家提供貸款。注意按揭擔保計劃將於2023年12月31日結束。
參與計劃條件
- 購買價值600,000英鎊或以下的英國物業
- 只限首置或自住物業，不適用於第二套物業或買樓出租
- 按揭為個人或多人，而非公司
- 按揭成數（Loan-to-Value Ratio）為91至95%
- 按揭在2023年12月31日前申請
- 按揭必須分期還本（Repayment Mortgage），不可只還利息（Interest-only）
- 達到貸款機構的還款能力測試，如債務與收入比率、信用評分
| 好處 | 計劃可助你以較少的首期上車，以225,000英鎊的物業為例，你只需11,250英鎊首期。 |
| 缺點 | 雖然多間大型貸款機構在計劃之內，但並非全部機構。另外，95%的按揭貸款可能會收取更高的利率，由於按揭成數最高達95%，大多數貸方會以更高的利率來保障自己。 |
收入未夠高，未能借到所需貸款？
即使你可以儲到一筆首期，但可能收入低於門檻或未有足夠的信用評分，未能批到物業所需的按揭貸款。最高貸款額一般是年收入的4.5倍，如果你想以5%首期購買價值225,000英鎊的物業，你將需要約47,500英鎊的年收入。
Help to Buy Equity Loan
英國於2013年推出「Help to Buy」計劃，專為首置人士而設，業主可向銀行借75%按揭後，政府提供5年免息的20%或倫敦地區40%「Equity Loan」（住宅權益貸款），最終按揭成數高達95%。物業的最高購買價格取決於所在的英格蘭地區（蘇格蘭、威爾斯和北愛爾蘭計劃所有不同）：
| 地區 | 物業價格上限 |
|---|---|
| 東北 North East | £186,100 |
| 西北 North West | £224,400 |
| 約郡亨伯 Yorkshire and the Humber | £228,100 |
| 東密德蘭 East Midlands | £261,900 |
| 西密德蘭 West Midlands | £255,600 |
| 英格蘭東部 East of England | £407,400 |
| 倫敦 London | £600,000 |
| 東南 South East | £437,600 |
| 西南 South West | £349,000 |
由計劃推出至2021年12月31日，已有355,634間物業是經「Help to Buy」計劃購買。政府提供的住宅權益貸款有5年免息還款期，第六年起開始繳付利息。而實際還款額是以還款時的樓價市值，而非買樓時的借貸額。首置人士可選擇在任何時間繳還部分或全部貸款。
計劃僅限首置人士，並只可購買新樓，單位須為自住用途。注意「Help to Buy」計劃於2022年10月31日停止接受新的申請，並於2023年3月31日結束。
參與計劃條件
- 18歲以上人士
- 首次置業人士
- 能夠負擔費用和利息
- 如與其他人一起申請，所有申請人必須符合以上條件
- 物業必須為新樓、由Help to Buy註冊的物業建築商出售，以及是自住用途
| 好處 | 計劃降低了首期門檻；前五年的每月住房成本可能低於一般情況下購買物業的成本。 |
| 缺點 | 只可以購買提供「Help to Buy」計劃的新樓，注意一 |