刊登日期: 2023/01/05
在英國，新手買樓自住可以做幾多成按揭？一般來說，銀行及貸款機構批出的最高按揭額為家庭總收入的4至4.5倍，貸方在批核按揭時最看重的是收入，其次是每月支出及可以輕鬆償還多少。
按揭可以分為以下不同類型：
- 物業用途：自住、投資（Buy to let）
- 申請人：以個人申請、以公司申請
- 貸款用途：轉按（Remortgage）、短期貸款（Bridging Ｍortgage）等
- 還款方法：「還息不還本」按揭（Interest-only Ｍortgage）、還款按揭如定息按揭（Fixed Rate Mortgage）、浮動利率按揭（Variable Rate Mortgage）、浮息按揭（Tracker Mortgage）等
- 按申請人地理位置：英國本地按揭、國際按揭
收入可以借到幾多按揭？
銀行及貸款機構主要根據收入來決定貸款額，部份機構亦會考慮加班費、花紅和佣金。
| 總收入 | 可以借到的貸款額 |
|---|---|
| £30,000 | £120-135,000 |
| £40,000 | £160-180,000 |
| £50,000 | £200-225,000 |
| £60,000 | £240-270,000 |
| £70,000 | £280-315,000 |
其他考慮因素
基本支出
包括你需要支付的所有賬單，例如煤氣費、電費、水費和市政稅。另外亦包括所有其他基本支出，如通勤費用、學費、食品費用等。
自由支配開支
考慮完每月必需支出，接下來是用於日常生活上非必要的貨品或服務的開支，包括外出用膳、欣賞演唱會、看電影、旅行、健身會員等費用。
貸方會查看申請按揭前的3至6個月內，將開支花費在什麼地方，確保你在繼續目前的生活方式，同時仍能負擔得起按揭還款，所以在申請之前最好計劃一下開支。
未來開支
如果你有打算進一步擴大家庭，貸方甚至會調查未來的支出情況。如果你目前懷孕或有年幼的小朋友，貸方需要確保你能夠在當前支出的基礎上，負擔得起小朋友的未來育兒費用。
首期
當你的買樓首期（Deposit)）越多，貸款價值比（Loan To Value，簡稱LTV）便會越低。在傳統上，LTV 是借貸風險的評估方式，借貸機構在核准貸款之前都會以此做判斷。通常貸款評估出現高LTV比率會被視為較高風險的貸款。相反地，LTV比率越低，貸款核准的機會就越高，利率也可能越低。
年齡
年齡也會影響你獲批的貸款金額，貸方希望你可以在退休前償還所借款項。他們不太可能向即將退休人士提供更高的貸款，因為當您不再工作時，月收入通常會下降。
信用評分
貸方將檢查你的信用評分（Credit Score），以決定是否有資格借錢。英國主要有三大信用調查機構（CRA），由於不同公司都有不同的評分方法，可以參考數據：
您可以通過以下任何一家機構查詢自己的信息：
| TransUnion | Fair：566-603 Good：604-627 Excellent：628-710 |
| Equifax | Fair：380-419 Good：420-465 Excellent：466-700 |
| Experian | Fair：721-880 Good：881-960 Excellent：961-999 |
信用調查機構收集有關信用記錄的信息，並用它來建立您的信用報告並計算分數。如信用評分太低，有機會要付出較高的按揭利率。
不過要注意，並非所有貸方都會向每間機構查詢你的信用記錄，由於它們的評級之間可能存在差異，最好定期檢查信用報告是否出現錯誤以幫助避免這種情況。
主要按揭貸款類型
標準浮動利率按揭（Standard Variable Rate Mortgage）
一般在英國主要按揭產品為浮息按揭及定息按揭，當優惠利率在還款期首幾年完結後，便會轉以標準浮動利率（SVR）計算，銀行和貸款機構通常會設定自己的SVR，而利率往往較其他產品高。
根據Moneyfacts的數據，2021年的平均SVR為4.41%，而兩年定息按揭的平均利率為2.52％。
假設以2%利率的定息按揭以借入10萬英鎊（10%首期）為期25年，每月還款額為381英鎊；但當優惠利率結束轉為4.3%利率的話，每月還款額為490英鎊。因此最好在優惠利率即將結束時，尋找另一按揭產品以避免轉為SVR。
浮息按揭（Tracker Mortgage）
浮息按揭與英倫銀行基準利率掛鉤，一般情況下，貸款機構會在自身所定按揭利息之上加上基準利率（目前為 3.5%）。
與許多按揭貸款一樣，浮息按揭通常有兩年期限，之後便會轉為標準浮動利率按揭。
定息按揭（Fixed Rate Mortgage）
定息按揭是在約定時間段內按揭利息固定不變，一般為2、3及5年，這意味著無論利率如何變化，借款人每月還款可保證在此期間維持不變。在英國持續加息的情況下，定息按揭比浮息按揭相對來說更「安全」，可以鎖定未來幾年利息不變。
另外定息按揭的利率往往會隨著固定時間的延長而上升，以2021年的按揭產品為例，兩年期定息按揭平均利率為2.59%，而五年期定息按揭平均利率為2.82%。
優惠按揭（Discount Mortgage）
優惠按揭亦屬於浮息按揭，通常頭兩年至五年利率固定在SVR減若干百份點作為優惠，之後轉為SVR。優惠期愈長，利率優惠愈低，而且多半會也有最低利率下限。
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