刊登日期: 2023/02/16
英國央行在2月2日將基準利率提高了50個基點至4%，讓按揭利率高於去年同期，因而令到買樓更加困難之外，正在供浮動按揭和浮息按揭的買家，就連首置人士都要付更多的每月還款額。在這個非常時期，我們整理出以下關於按揭申請的指南。此外，我們還會提供一些申請貼士，助你提高成功申請的機會。
了解英國的按揭
按揭是助你買樓的貸款。平均年期為25年，但亦可以是六個月至到50年。你會按月供款以還清按揭。
買樓人士必須緊記，按揭是用你層樓作擔保。如果你不供按揭，你便可能會失去物業。
申請按揭的條件
按揭是用於買樓的貸款，所以你需要向銀行或其他按揭貸方作出申請。
找到想買的物業後，你便需要申請按揭，如此你就會知道需要借多少錢。在申請按揭成功之前，你需要儲好首期。現時首置人士平均要付多達50,000英鎊首期。
按揭貸方在決定借錢給你之前，也會查看你的信用評級，因此在申請前獲得良好的信用評級非常重要。
除此之外，你可能還需要提供水電費賬單、福利證明、最近三個月的糧單、護照和銀行賬單等文件。
按揭申請時間
通常按揭需要兩到六星期才能獲批。申請時間可能受幾個因素的影響，包括按揭貸方本身、他們要求你提供的資料，以及你的個人情況複雜程度。
選用為你尋找合適按揭產品的按揭經紀，可以加快整個流程。一般來說，申請步驟如下：
- 尋找你所需要的按揭
- 聯絡按揭顧問，取得初步按揭同意書
- 完成申請
- 等候地產經紀估價
- 你的律師授權完成物業按揭
按揭負擔能力
你的財務狀況將決定你能否負擔到按揭，當中包括收入、每月洗費及首期。現時有許多網上計算機，可以讓你預計按揭負擔能力，例如MoneySuperMarket。
大部分人都會用按揭經紀，他們都是合資格的中間人，有責任為你推介合適的按揭產品。如果你決定用經紀，你或能找到比按揭貸方所直接提供更優惠的產品。如果你最終無法負擔該按揭，你可以投訴並且獲得賠償。
當然，他們的服務要收取費用。你需要支付大約500英鎊，有時還要付額外的中介佣金。
如何提升成功申請的機會
以下是助你增加成功申請機會的貼士：
- 儲較大筆首期。你支付的首期越多越好。這代表你可以選擇的按揭產品更多。
- 信用評級。每個按揭貸款機構都會透過 Experian 或 Equifax 等機構查看你的財務歷史，以評估你的信用評級。請記住，這受到你的付款歷史、信用狀況、信用紀錄和信用組合的影響，因此請確保你有良好的信用評級。
- 還清所有無擔保債務。如果你每月有巨額付款，那麼在申請按揭之前最好還清這些款項，因為這樣可以讓你每月有更多收入供樓。
- 不要申請新貸款。按揭貸方會留意到這筆新款項，並懷疑你是否過度借貸。
- 確保登記做選民。確保你已在當前地址註冊。你可以向按揭貸方查詢選民登記冊，以獲取居住證明。
- 確保你與前伴侶沒有經濟聯繫。這會影響你的信用評級。經濟聯繫可以指聯合戶口、信用卡或信貸戶口。
- 確保你能取得收入證明。如果你是自僱或經營企業，你需要提供糧單、銀行帳單及戶口。
申請按揭的其他費用
其他費用包括：
完成交易前的費用：
- 按揭費 — 0-2,500 英鎊。這可以預先支付或加在按揭中，但你需要支付利息。
- 按揭預訂費 — 100-200 英鎊。
- 估價費 — 平均價格為 300 英鎊。
- 驗樓費 — £400-£1,500，視乎驗樓報告。這是在委託驗樓時支付的。
- 中介費 — 0-500英鎊。如果你的經紀收取佣金以確保查詢，則中介費會較低。有些經紀是不收取費用的。
- 印花稅 — 這受樓價和你是否首置人士影響。
- 律師費 — 800-1,500 英鎊。通常你會支付這筆費用，但是有些按揭貸方會為你支付。
- 土地註冊費 — 網上最多500 英鎊，受樓價影響。
完成交易後的費用：
- 搬屋費用 — 除非你能將所有物品都放進車內，否則你很有機會需要租費用在 100 至 1,000 英鎊之間的搬運車。
- 管理費、地租和維護費 — 如果你購買Leasehold租賃產權人（代表你不擁有土地），你可能需要為保護物業和公共空間支付管理費，並向Freehold自由產權人支付地租。
- 家具
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