刊登日期: 2024/08/01
打算來到英國享受退休生活,同樣需要做足準備!英國邊個地區最多退休人士?退休開支要預幾多?為了未雨綢繆,以下為大家整合英國退休各項資訊,一起準備安穩人生。
英國退休年齡
目前英國的退休年齡為66歲,隨後將分階段提高至67歲,繼而到2044年至2046年將年齡提高至68歲。留意領取國家退休金(State Pension)的年齡不一定等如退休年齡。實際的退休年齡,視乎您的財政狀況。
現時英國境外的公民需要符合以下條件才能在英國退休:
- 獲得永久居民的定居身分
- 持有效英國簽證居住五年後有資格申請定居身分
即使未到法定退休年齡,您亦可以選擇提前退休,不過未達退休年齡之前都不能領取國家退休金。英國居民最早可以在55歲提取私人或工作退休金,詳情取決於退休金計劃限制和個人情況,目前有計劃在2028年將提早退休年齡提高至57歲。
英國退休金
英國奉行國家退休金制度,在環球退休金指數(Global Pension Index)排名第十。
要符合資格領取國家退休金,您必須繳付一定年期的國民保險供款。您需要供款至少10年,才能領取退休金;或需要供款35年,才有資格全數領取國家退休金。
根據2016年4月6日推出的新國家退休金(New State Pension),出生於1951年4月6日或之後的男性和出生於1953年4月6日的女性,2024/25年度供款率為每週221.20英鎊。
英國除了國家退休金外,還有另外兩種退休金:
- 工作退休金:部份人士及僱主每月供款組成,所有僱主必須提供工作退休金計劃,僱員可以自行選擇是否加入
- 私人或個人退休金
您還可以透過使用英國銀行的儲蓄和投資選項來規劃您的英國退休生活。
英國退休稅項
跟大多數國家一樣,如果您的年總收入超過英國個人免稅額,國家退休金就要交稅。應課稅收入包括工作收入、退休金、租金收入、儲蓄和投資利息等。
2024/25年度個人免稅額為12,570英鎊,此後收入按稅階逐步課稅。同年度的退休金免稅供款限額為60,000英鎊。
另外亦要注意英國的遺產稅(Inheritance Tax),當離世時,無論遺產總值是否超過免稅額 — 32.5萬英鎊,一律都要通知英國稅局。
由於英國全球徵稅,當成為了英國稅務居民並擁有英國居籍的話,計算遺產稅時將會連同海外資產一併計算。假設一個中產家庭移居英國後,在香港仍然保留一個價值1,000萬的物業,而其他資產例如現金或股票都超過免稅額,單是香港這個物業便需要向英國稅局繳交400萬的遺產稅。
退休熱門地區
您選定在英國退休的地點,將影響您的生活質素,更重要的是當地的生活成本如何影響您的財務狀況。專為退休人士提供按揭的貸款機構分析政府數據,約克郡海邊小鎮Scarborough的退休人士佔比為全國最高,超過四分之一(27.6%)人口的年齡在65歲或以上;若以地區市政府來劃分,North Norfolk為最多退休人士的地區。
在1998年,全英國65歲或以上年齡層佔總人口的15.9%,但到2021年比例已上升至18.7%。目前有超過一半的地區市政府,最少有五分之一的人口年齡在65歲或以上;英國國家統計局預計在2050年時,65歲或以上人口將佔總人口的四分之一。
Scarborough是英國著名度假勝地之一,風光優美而且環境舒適恬靜,成為不少人士退休之選。其次是威爾斯的Conwy及West Sussex的Chichester,65歲或以上人口佔這兩個地區人口的27%以上。另一方面,曼徹斯特市的退休人口比例不足10%,倫敦的Tower Hamlets地區更是全國最低比例,只有5.6%。
以地區議會來看,明顯地退休人士偏愛沿海或鄉郊地區。North Norfolk有超過三分之一的居民年齡在65歲或以上,成為退休人口比例最高的地區市政府。當地的地產經紀表示,當地景觀及慢節奏是吸引退休人士來定居的原因之一,區內擁有田野、林地和沙灘等不同風景,而且人口亦比英國大部分地區少。
另一主因是樓價相對便宜,最受歡迎的城鎮包括Aylsham、Fakenham、Holt等,吸引倫敦、肯特和中部地區人士搬來過退休生活。
英國需要幾多錢先可以退休?
根據生活成本統計網站Numbeo,英國平均每人每月成本(不計租金)為810.6英鎊,視乎居住地區。生活成本比美國低9.1%,租金平均亦比美國低26.5%。一間普通的一房單位,每月租金為863.55英鎊至1,063.68英鎊。以外出用餐來說,二人收費可由15英鎊至60英鎊不等。
退休金和終身儲蓄協會(Pensions and Lifetime Savings Association,PLSA)提出退休生活標準,預測個人和夫婦的退休金大約需要多少,才能在英國退休後過著最低、中等或舒適的生活水平。
生活水平 | 單人(每年) | 夫婦(每年) |
---|---|---|
最低(Minimum) 滿足所有基本所需,亦包括英國本地度假,每月大約一次外出用餐,以及每周兩次進行負擔得起的休閒活動 | £14,400 | £22,400 |
中等(Moderate) 除了最低限度的生活方式外,更可以海外度假兩週、每月外出用餐幾次,而且有能力供養一輛小型汽車。 | £31,300 | £43,100 |
舒適(Comfortable) 隨心所欲的生活方式,您可以訂閱串流服務、定期美容護理、國外假期和一年幾次英國本地小假期 | £43,100 | £59,000 |
以下為三大生活水平的各項開支:
支出 | 最低 | 中等 | 舒適 |
---|---|---|---|
住屋 | 已包括一般帳單和家居保險,每年 花費100鎊自行DIY維修物業 | 每年500鎊由專業人士維修物業 | 每年900鎊由專業人士維修物業,每週修剪草坪,偶爾進行深度清潔 |
食物 | 每星期大約50鎊採購食材(主要為超市自家品牌商品)、每月一次便宜的外出用餐,以及一兩次較為便宜的外賣 | 每星期大約55鎊採購食材(一半為超市自家品牌商品)、每週一次外出用餐及外賣、額外的100鎊每月帶家人外出就餐 | 每星期大約130鎊採購食材(一半為超市自家品牌商品)、每星期40鎊外出就餐、每星期20鎊外賣、額外的100鎊每月帶家人外出就餐 |
交通 | 沒有私家車,每星期花費約10鎊的士出行、每年約100英鎊來搭火車拜訪朋友和家人 | 擁有3年車齡的細車(每7年換車)、每星期花費約20鎊的士出行、每年約100英鎊來搭火車拜訪朋友和家人 | 擁有3年車齡的細車(每5年換車)、每星期花費約20鎊每年約200英鎊來搭火車拜訪朋友和家人 |
娛樂 | 基本電視牌照費、上網費及串流服務等,每週20英鎊進行兩到三項休閒活動,以及一星期本地渡假開支 | 基本電視牌照費、上網費及兩項串流服務等,以及海外度假兩週、本地一個長週末渡假開支 | 基本電視牌照費、上網費及一系列串流服務等,以及海外四星級度假兩週、本地三個長週末渡假開支 |
衣服及個人物品 | 每年約630鎊,每六星期花費約40鎊在剪髮、牙科護理及眼鏡 | 每年約1,500鎊,每六星期花費約100鎊在剪髮、牙科護理及眼鏡 | 每年約1,500鎊,每六星期花費約160鎊在剪髮、牙科護理及眼鏡 |
其他開支 | 例如20鎊用於購買聖誕禮物等 | 例如1,000鎊用於資助親友,包括支付兒孫活動費用 | 例如50鎊用於購買聖誕禮物等 |
注意以上數據僅供參考,PLSA旨在透過對實際生活方式選擇提供大概數字,幫助大家根據個人情況和期望制定個人儲蓄目標。
醫療保健福利
英國國民醫療服務體系(NHS)為英國居民提供免費公共醫療保健,資金來源為一般稅收。如果您是英國的合法居民,大多數治療屬免費。
非居民和居住在國外的英國居民必須自行付費才能使用服務,或需要購買私人健康保險來保障自己。如果您是退休到英國的外籍人士,並且擁有居住權,您只需要在當地全科醫生註冊,可免費享受NHS服務。作為簽證申請的一部分,您需要支付醫療附加費。
其他支援
政府、公營及私營機構為英國長者和退休金領取人士提供各種福利,包括:
- 公共交通優惠,例如免費巴士和折扣火車飛
- 如年滿60歲,可享有免費處方藥物和視力檢查
- 多個劇院、電影院、博物館和現場體育賽事門票均可享有折扣
- Boots、B&Q等大型連鎖店提供折扣卡
如果您領取國家退休金且收入較低,可以申請退休金補助(Pension Credit)。如符合資格的話,可以獲得額外支援,例如:
- 解決住屋費用
- 市政稅減免
- 資助冬季暖氣費用
- 如年滿75歲,可免費獲得電視牌照費
- 支付牙科和眼科護理費用
其他問題
我達到退休年齡後可以繼續工作嗎?
僱主在以往可以強迫員工在65歲退休,但自從Age UK發起運動後,條例早已於2011年4月被廢除。您可以在法定退休年齡之後繼續工作,現時英國有545萬人從事兼職工作,其中320萬人年齡超過50歲。在某些情況下,僱主可以依法強迫您退休,但他們必須提供充分理由。如果符合以下條件,您可能會被要求提前退休:
- 要求具有一定程度的心理或身體能力,或者
- 設有法律規定的年齡限制
如果表現不佳,僱主仍然有權解僱,但這些決定應該基於客觀標準,而非因為年齡。
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