刊登日期: 2022/03/24
隨著生活成本持續上漲,英倫銀行在上星期再次加息,將基準利率從0.5%上調至0.75%,已經達到疫情前的水平。利率在四個月內三連升,並預計未來一年半內仍會繼續大幅上漲,對樓市和使用浮動利率按揭業主而言,無疑是構成了壓力。
利率將持續上升
上年年底,由於預期利率將不斷上升,英國各家貸款機構紛紛將按揭利率提高了三分之一,並從市場撤下按揭年利率低於1%的貸款產品。隨著銀行上調貸款利率,意味著按揭業主平均每年的還款額已經比6個月前增加了840英鎊,而且仍將隨著加息而進一步上升。財經智庫Capital Economics預計,基準利率將在2022年底達到1.25%,在2023年達到2%。
除了最新的利率為業主構成壓力,同時要面對食品、汽油和能源價格急劇上漲,而且4月份開始需支付更高的國民保險費。
利率上升的原因
生活成本增加,而導致通脹率居高不下。消費者價格通脹(Consumer Prices Inflation)目前為 5.5%,是30年以來最高的水平,而且隨著烏克蘭戰爭對汽油、食品和能源價格構成進一步壓力,情況似乎會變得更差。
銀行貨幣政策委員會(The Bank’s Monetary Policy Committee)利用利率來控制通脹,但目前通脹率仍遠高於2%的目標,未來可能會進一步加息。
對業主有什麼影響?
近四分之三的業主採用定息按揭(Fixed Rate Mortgage),目前還款額不會有任何變化。定息按揭在交易期限內的還款額保持不變,通常為期二到五年。今年將有約150萬筆定息按揭交易到期,而2023年將有150萬筆交易到期。
如果你使用浮動利率按揭(Variable Rate Mortgage),貸款會隨著銀行利率的變化而上下波動。根據銀行業貿易機構UK Finance的資料顯示,目前約110萬人士使用標準浮動利率按揭(Standard Variable Rate Mortgage),另有85萬人士使用浮息按揭(Tracker Mortgage)。
銀行利率上調至 0.75%,一般浮息按揭客戶的每月還款額將增加25.76英鎊,而標準浮動利率按揭客戶可能每月要多支付15.96英鎊。
我目前可以做什麼?
目前採用定息按揭:短期內不用擔心,因為你不會受到利率上升影響。
使用標準浮動利率按揭:從5月起Santander及Alliance & Leicester的標準可變利率(SVR)將上升至4.99%。你可以考慮貸款重組(Remortgage)選擇更好的按揭產品。目前,平均標準浮動利率比平均兩年期固定利率高出1.96%。如果你有200,000英鎊的按揭貸款,利率差異將使你每月花費約330英鎊或每年近4,000英鎊。
使用浮息按揭:免受進一步受到加息影響,你可能需要考慮轉為定息按揭。但值得注意是,目前兩年期浮息按揭的平均利率為2.03%,而兩年期固定息按揭的平均利率為2.65%,五年期定息按揭的平均利率為2.88%。
如果你正在使用浮息按揭的話,記得檢查在期限屆滿前切換到不同的按揭產品時,是否需要支付任何提前償清貸款費用。雖然目前市面上仍有很多選擇,有超過4,800種不同的按揭產品,若您決定貸款重組,應盡快開始行動。根據Moneyfacts的分析,在短短一個月內市場上撤下了518個按揭產品,是自2020年5月疫情初期以來的最大月度跌幅;另外不同按揭產品的推出時間也有所下降,從42天下降到僅28天,令潛在客戶只有很少時間來確保他們選擇的按揭。
如果你認為利率上升後難以負擔的話,請務必盡快聯繫你的貸款機構。貸方可以採取措施來幫助您,包括給予臨時的還款假期,或在短時間內只付利息等。
但是,如果你已經錯過了還款期限,選擇會變得更為有限。
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