刊登日期: 2024/06/27
銀行在批核按揭貸款申請時有一定準則，部份工種或者會影響獲得長期按揭貸款的機會。有英國地產經紀表示，消防、警察和建築等職業能獲得40年期按揭的機會或會較細。
由於買樓成本上升和買家無法負擔短期貸款，因此長期按揭產品越來越受歡迎，這意味著平均退休年齡較早的首次置業人士可能更難獲得按揭貸款。
不少人以為有一份穩定及高薪的職業，銀行定會很易批出按揭，不過從事警察、消防或建築等體力勞動工作人士，可能會因為身體狀況而被迫提早退休，因而影響審批。 根據英國消防員退休金計劃的資料，消防員的正常退休年齡為55歲。另外，政府統計數據顯示大多數警察的退休年齡也在55歲至60歲之間。 然而，對於打算申請長期按揭產品的人來說，提前退休可能會帶來問題。
有按揭貸款公司表示：「如果借款人想要在正常退休年齡以外申請按揭貸款，貸款機構將審查其工作，看看是否可行。這屬合理，因為70多歲的人可能不能從事體力消耗很大的工作，例如警察或建築。貸款機構的職責是確保借款人能夠負擔按揭，並且可以輕鬆償還，因此從事會計師或作家等文職工作的人獲批機會較高。」
退休年齡較早的工作
以下是通常退休年齡較早的工種：
- 警察
- 消防員
- 醫護人員
- 建築工人
- 電工
- 水管技工
- 裝修工人
- 飛機師
- 空中服務員
- 武裝軍人
根據金融機構《UK Finance》的數據，約21%首置人士現在選擇供款年期超過35年的按揭貸款，比2022年3月顯著增加了9%。將按揭期限延長至30年以上能讓買家借到更多錢，同時降低每月還款額，從而更容易成為業主。
然而，隨著利息增加，這類型的按揭貸款最終會比期限較短的花費更多。Santander的研究報告指出，目前五分之一的首次置業人士年齡超過40歲，在2022年時平均年齡達到36歲，這代表首置人士平均要到76歲才能還清40年期的按揭。
然而，貸款機構對按揭有嚴格的年齡限制，例如Halifax將所有按揭還清按揭的最高年齡設定為80歲，只還利息的按揭則限制在70歲。雖然貸款機構未必會直接拒絕未能完整工作40年的長期貸款申請人士，但申請人需要證明可以工作還款。
長期按揭貸款的興起
破紀錄的樓價和更高的按揭貸款利率，促使更多首次置業者轉向35年期，甚至40年期的長期按揭貸款。
根據MoneyFactsCompare.com的數據，截至6月初，平均兩年期定息利率為5.93%，而平均五年期定息利率為5.50%，相比2021年12月兩年期及五年期定息按揭分別為2.34%及2.64%，大大增加了不少。
30年、35年甚至40年的長期按揭有助借款人士降低每月供款。按揭貸款公司表示：「如今，還款按揭比還息不還款按揭更加普遍，但這意味著每月成本更高，因此分攤更長年期可以減少每月支出。然而，這也會導致在按揭期限內支付更多利息，因此借款人需要控制整體成本，並盡可能多付供款。」
據UK Finance稱，2023年五分之一的首次置業者申請至少35年期的按揭貸款，而2022年這一比例不到十分之一，而前幾代人傾向於借款25年。
英國的最高按揭貸款期限為40年，陷入困境的貸款人往往選擇更長的按揭貸款期限，以確保每月負擔得起。
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